利率跌破1%！定期存款还值得存吗？

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一、先看清现状：现在的定期利率到底有多低？
2025 年 5 月的利率调剂后抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影定期存款的收益已经进入 “微利时代”。国有大行数据显现抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影一年期定期利率从 2024 年的 1.1% 降至 0.95%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影三年期从 1.5% 跌至 1.25%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影五年期也仅 1.3%。这意味着存 10 万元一年期定期抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影利息只要 950 元抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影连覆盖 3% 左右的年通胀都不够抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影更谈不上增值。
更值得留意的是抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影这已经是短短半年内的第二次利率下调。2024 年 10 月抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影各大行刚把三年期利率从 1.75% 降到 1.5%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影不到一年又再降 0.25 个百分点抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影低利率趋向已经很是明白。有银行客户司理流露：“现在 50 万元以上的大额存单抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影三年期利率也才 1.45%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影比客岁降了 0.3 个点。”


二、定期存款的 “不成替换性”：这三类人必须存
虽然利率低迷抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影但定期存款并非完全没用。对特定人群来说抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影它还是理财组合里的 “平安基石”。
1. 风险承受才能为零的守旧型投资者
68 岁的张阿姨就属于这类人。她退休人为每月 4000 元抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影积累了 20 万元养老钱抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影既不懂基金股票抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影也怕上当。“客岁听邻人说理财亏了 3 万抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影我更不敢碰了。” 张阿姨终极挑选存三年期定期抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影虽然年利率 1.25%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影但她算了笔账：“每年 2500 元利息抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影够我买降压药和换季衣服抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影关键是本金绝对平安抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影早晨能睡踏实觉。”
对老年人、刚工作的月光族或风险厌恶者来说抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影定期存款的 “保本保息” 是其他产物没法替换的。就算利率再低抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影最少能保证本金不受损失抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影这是股票、基金等权益类产物做不到的。
2. 有明白中持久资金计划的人
预备 3 年后给孩子买学区房的李师长抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影就把 50 万元首付中的 30 万存了三年期定期。“这笔钱不能动抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影也不能承当风险抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影定期虽然利息少抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影但能强迫我稳定花抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影到期恰好能用。” 他诠释道。
类似的场景还有：计划 5 年后养老、为孩子储备教育金等。定期存款的 “锁定期” 能帮人匹敌消耗感动抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影避免资金被随意挪用抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影这类 “强迫储备” 功用对方针明白的投资者很有代价。

3. 需要 “平安缓冲垫” 的家庭
按照专家倡议抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影每个家庭都该设置 10%-15% 的高活动性资产作为应急资金抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影但对部分炊庭来说抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影短期定期存款可以作为补充。比若有孩子的家庭抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影把 1-2 年不用的资金存一年期定期抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影既比活期利率（0.05%）高 19 倍抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影又能在急需时经过 “提早支取按活期计息” 灵活取用抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影兼顾收益战争安性。
三、这两类人别再死存定期：收益太亏抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影换这些计划更划算
对能承受一定风险、追求更高收益的人来说抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影死存定期就是 “隐形吃亏”。以下两种替换计划抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影收益更高且风险可控。
1. 短期不用的 “活钱”：选货币基金或银行净值型产物
假如资金 1 年内能够用到抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影比如预备年末装修的 10 万元抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影完全没需要存定期。现在头部货币基金 7 日年化收益率在 1.8%-2.2% 之间抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影比一年期定期利率高近一倍抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影而且支持 T+1 赎回抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影活动性和活期存款差不多。
32 岁的法式员小王就把 5 万元备用金放在货币基金里：“天天利息 2-3 元抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影够买早饭了抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影上个月家里水管爆了抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影当天就赎回 2000 元修水管抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影出格方便。”
假如能接管 3-6 个月的锁定期抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影银行低风险净值型理财更合适抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影预期收益率能到达 2.5%-3%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影而且历史上几近没有吃亏记录抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影比定期存款性价比高很多。
2. 持久闲置资金（3 年以上）：试试 “固收 + 权益” 组合
手里有 10 万元以上、3 年不用的资金抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影只存定期就太浪费了。可以参考 “80% 固收 + 20% 权益” 的组合战略：
8 万元买储备型保险或债券基金抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影这类固收类资产年化收益能到达 3%-4%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影风险极低；2 万元做基金定投抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影比如沪深 300 指数基金抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影持久下来有望获得 6%-8% 的年化收益抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影平衡整体组合的收益性。29 岁的白领陈密斯这样设置后抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影客岁整体收益 3.2%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影是三年期定期利率的 2.56 倍。“就算股票基金亏了抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影债券基金的收益也能兜底抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影不会像全买股票那样提心吊胆。”
四、低利率时代的理财真相：定期不是 “唯一选项”抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影而是 “选项之一”
很多人纠结 “要不要存定期”抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影本质是把它当做了唯一的理财方式。但在利率延续下行的明天抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影更科学的做法是构建 “多元化资产组合”抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影定期存款只是其中的一环。

可以依照 “三笔钱” 逻辑来计划：
应急钱（3-6 个月米饭钱）：放货币基金抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影保证随用随取；[/ol]妥当钱（1-3 年不用）：部分存定期抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影部分买低风险理财或债券基金；[/ol]增值钱（3 年以上不用）：设置少许基金、黄金等抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影追求持久收益。[/ol]就像一位理财顾问说的：“定期存款就像家里的防盗门抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影虽然不能让你发家抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影但能守住根基盘。实在的理财抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影是用防盗门守住家抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影再用其他工具去缔造更多代价。”
五、最初提醒：存定期的两个 “避坑” 技能
假如确切要存定期抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影这两个细节能帮你多赚点利息：
选中小银行而非国有大行：同等刻日下抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影地方城商行、农商行的利率凡是高 0.2%-0.3%。比如某城商行三年期定期利率 1.55%抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影比国有大行高 0.3 个点抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影10 万元存三年能多赚 900 元；[/ol]拆分资金存 “门路式定期”：把 10 万元分红 3 万、3 万、4 万抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影别离存 1 年、2 年、3 年期定期。每年都有一笔钱到期抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影既保证了活动性抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影又能享用持久定期的较高利率。[/ol]总之抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影定期存款不是 “香饽饽”抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影也不是 “鸡肋”。利率凹凸只是表象抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影关键看能否婚配你的资金用处微风险偏好。对需要平安和稳定的人来说抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影它还是最好挑选；对追求收益的人来说抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影把它当做组合的一部分抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影才能在低利率时代既守住本金抢功绩的真到了要紧关头反而没了踪影又赚到公道收益。