利率跌破1%！定期存款还值得存吗？
一、先看清现状：现在的定期利率到底有多低？2025 年 5 月的利率调整后，定期存款的收益已经进入 “微利时代”。国有大行数据显示，一年期定期利率从 2024 年的 1.1% 降至 0.95%，三年期从 1.5% 跌至 1.25%，五年期也仅 1.3%。这意味着存 10 万元一年期定期，利息只有 950 元，连覆盖 3% 左右的年通胀都不够，更谈不上增值。
更值得注意的是，这已经是短短半年内的第二次利率下调。2024 年 10 月，各大行刚把三年期利率从 1.75% 降到 1.5%，不到一年又再降 0.25 个百分点，低利率趋势已经非常明确。有银行客户经理透露：“现在 50 万元以上的大额存单，三年期利率也才 1.45%，比去年降了 0.3 个点。”
二、定期存款的 “不可替代性”：这三类人必须存
虽然利率低迷，但定期存款并非完全没用。对特定人群来说，它仍是理财组合里的 “安全基石”。
1. 风险承受能力为零的保守型投资者
68 岁的张阿姨就属于这类人。她退休工资每月 4000 元，积攒了 20 万元养老钱，既不懂基金股票，也怕被骗。“去年听邻居说理财亏了 3 万，我更不敢碰了。” 张阿姨最终选择存三年期定期，虽然年利率 1.25%，但她算了笔账：“每年 2500 元利息，够我买降压药和换季衣服，关键是本金绝对安全，晚上能睡踏实觉。”
对老年人、刚工作的月光族或风险厌恶者来说，定期存款的 “保本保息” 是其他产品无法替代的。就算利率再低，至少能保证本金不受损失，这是股票、基金等权益类产品做不到的。
2. 有明确中长期资金规划的人
准备 3 年后给孩子买学区房的李先生，就把 50 万元首付中的 30 万存了三年期定期。“这笔钱不能动，也不能承担风险，定期虽然利息少，但能强制我不乱花，到期正好能用。” 他解释道。
类似的场景还有：计划 5 年后养老、为孩子储备教育金等。定期存款的 “锁定期” 能帮人对抗消费冲动，避免资金被随意挪用，这种 “强制储蓄” 功能对目标明确的投资者很有价值。
3. 需要 “安全缓冲垫” 的家庭
根据专家建议，每个家庭都该配置 10%-15% 的高流动性资产作为应急资金，但对部分家庭来说，短期定期存款可以作为补充。比如有孩子的家庭，把 1-2 年不用的资金存一年期定期，既比活期利率（0.05%）高 19 倍，又能在急需时通过 “提前支取按活期计息” 灵活取用，兼顾收益和安全性。
三、这两类人别再死存定期：收益太亏，换这些方案更划算
对能承受一定风险、追求更高收益的人来说，死存定期就是 “隐形亏损”。以下两种替代方案，收益更高且风险可控。
1. 短期不用的 “活钱”：选货币基金或银行净值型产品
如果资金 1 年内可能用到，比如准备年底装修的 10 万元，完全没必要存定期。现在头部货币基金 7 日年化收益率在 1.8%-2.2% 之间，比一年期定期利率高近一倍，而且支持 T+1 赎回，流动性和活期存款差不多。
32 岁的程序员小王就把 5 万元备用金放在货币基金里：“每天利息 2-3 元，够买早餐了，上个月家里水管爆了，当天就赎回 2000 元修水管，特别方便。”
如果能接受 3-6 个月的锁定期，银行低风险净值型理财更合适，预期收益率能达到 2.5%-3%，而且历史上几乎没有亏损记录，比定期存款性价比高很多。
2. 长期闲置资金（3 年以上）：试试 “固收 + 权益” 组合
手里有 10 万元以上、3 年不用的资金，只存定期就太浪费了。可以参考 “80% 固收 + 20% 权益” 的组合策略：
8 万元买储蓄型保险或债券基金，这类固收类资产年化收益能达到 3%-4%，风险极低；2 万元做基金定投，比如沪深 300 指数基金，长期下来有望获得 6%-8% 的年化收益，平衡整体组合的收益性。29 岁的白领陈女士这样配置后，去年整体收益 3.2%，是三年期定期利率的 2.56 倍。“就算股票基金亏了，债券基金的收益也能兜底，不会像全买股票那样心惊胆战。”
四、低利率时代的理财真相：定期不是 “唯一选项”，而是 “选项之一”
很多人纠结 “要不要存定期”，本质是把它当成了唯一的理财方式。但在利率持续下行的今天，更科学的做法是构建 “多元化资产组合”，定期存款只是其中的一环。
可以按照 “三笔钱” 逻辑来规划：
应急钱（3-6 个月生活费）：放货币基金，保证随用随取；稳健钱（1-3 年不用）：部分存定期，部分买低风险理财或债券基金；增值钱（3 年以上不用）：配置少量基金、黄金等，追求长期收益。就像一位理财顾问说的：“定期存款就像家里的防盗门，虽然不能让你发财，但能守住基本盘。真正的理财，是用防盗门守住家，再用其他工具去创造更多价值。”
五、最后提醒：存定期的两个 “避坑” 技巧
如果确实要存定期，这两个细节能帮你多赚点利息：
选中小银行而非国有大行：同等期限下，地方城商行、农商行的利率通常高 0.2%-0.3%。比如某城商行三年期定期利率 1.55%，比国有大行高 0.3 个点，10 万元存三年能多赚 900 元；拆分资金存 “阶梯式定期”：把 10 万元分成 3 万、3 万、4 万，分别存 1 年、2 年、3 年期定期。每年都有一笔钱到期，既保证了流动性，又能享受长期定期的较高利率。总之，定期存款不是 “香饽饽”，也不是 “鸡肋”。利率高低只是表象，关键看是否匹配你的资金用途和风险偏好。对需要安全和稳定的人来说，它仍是最佳选择；对追求收益的人来说，把它当成组合的一部分，才能在低利率时代既守住本金，又赚到合理收益。
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